Gemensam eller separat ekonomi

Ja den eviga frågan. Vad är bäst och hur ska man göra i en relation. Ska man ha pengarna gemensamt och ha allt tillsammans eller ska man separera sina ekonomier.

Bakgrund

Det är kanske en ganska svår fråga och något som kräver mod och vilja att ta tag i. Men att ha gemensam eller separat ekonomi som par kan spela stor roll. Dels ekonomiskt såklart men jag tror också mentalt att det kan vara ganska stora skillnader.

När jag började prata om gemensam och separat ekonomi för par så använde jag termen delad ekonomi. Gör inte det, det går att tolka åt båda hållen!

Normalt sätt när du påbörjar en relation så har ni separata privatekonomier. Ni har era egna lönekonton, egna investeringar, egna utgifter kopplat till olika kategorier. Men ju längre och ju mer seriös ett förhållande blir, kommer också att frågan om privatekonomin att komma mer och mer på tapeten. Vem ska betala för maten, och vem betalade räkningarna förra månaden. Tar du notan ikväll så tar jag nästa gång etc. Frågan är om det finns något som är bättre än något annat och vad är för- och nackdelarna med de två olika metoderna?

Separat ekonomi

I ett förhållande där ni har separat ekonomi så har ni varsitt lönekonto som era löner kommer in på. Vissa gör så att de har ett gemensamt konto som de båda för in pengar på varje månad och kopplat till det gemensamma konton har ni varsitt kort som kan användas till gemensamma inköp så som mat, räkningar kopplat till boendet etc. Däremot så tas pengar till egna kläder, prylar, restaurangbesök, aktiviteter med kompisar, resor från det egna kontot. Ni delar på alla gemensamma utgifter men era ”egna” utgifter betalar ni själva. Det jag också sett är att om ni ska på resa så måste ni betala det med ”egna pengar”. Du kan göra precis vad du vill med dina egna pengar utan att det påverkar din partner. De utgifter som ni har tillsammans är det enda som ni delar på. Enkelt.

Fördelarna med att ha separat ekonomi är just det att den är separat. Du får behålla dina egna pengar för dig själv och inte dela det med den du är tillsammans med.

Nackdelarna i mina ögon är många:

1. Det blir ett extra administrativt moment att hålla koll på och föra över pengar till det gemensamma kontot.
2. Det kan uppstå diskussioner vad som är gemensamt eller inte, att någon använt det gemensamma kontot för saker som den andra tycker borde vara ”eget”.
3. Om ni tjänar olika mycket har ni olika mycket ”egna” pengar att röra er med. Det gör kanske att ni inte har samma buffert att resa för t.ex. Alternativt att den ena kan unna sig mycket kläder och aktiviteter med sina kompisar medan den andra inte alls kan det.
4. Om ni inte har gemensam ekonomi kan det vara svårt att planera en gemensam framtid med avseende på sparande, ekonomiska mål och köp av bostad.
5. Det blir lätt en känsla av orättvisa om ni tjänar olika mycket.

Gemensam ekonomi

Om du bor tillsammans med någon och planerar att vara tillsammans med personen under lång tid så är gemensam ekonomi det som jag tycker är bäst. Gemensam ekonomi gör att ni har er privatekonomi tillsammans och ni får tillsammans ansvaret att lösa eventuella problem etc. Risken med separat ekonomi är att det blir den andres problem och att ni inte är i båten tillsammans. I långsiktiga förhållanden tycker jag att båda parter ska sitta i samma båt.

I en gemensam ekonomi så samlar ni era löner på ett gemensamt konto oavsett om ni tjänar olika mycket. Ni har en gemensam disponibel inkomst som används för att betala räkningar, mat, resor, boendet, kläder etc. Framtiden planerar ni tillsammans genom att utgå ifrån er gemensamma inkomst.

Även om jag tycker att gemensam ekonomi är att föredra så finns det några fallgropar eller eventuella diskussionspunkter som lätt kommer upp i en gemensam ekonomi. T.ex. ”du köper så mycket kläder, du måste dra ner på dina utgifter”. Alltså att den ena parten kanske har mer utgifter än den andre och det känns då som orättvist att den ena spenderar mer. Den enkla lösningen på ett sådant problem är att varje person i en gemensam ekonomi får en ”månadspeng” som är personlig. Månadspengen får läggas på vad man vill och partnern får inte klaga eller ha synpunkter på detta.

En annan känslig punkt kan vara att den ena partnern kom in med mycket mer pengar in i förhållandet än den andre. Om ni gifter er och sedan skiljer er så kommer allt att delas lika. För att kringgå detta (om det känns som ett problem) så kan ni skriva ett äktenskapsförord som säger att en av er hade med sig t.ex. 1 miljon in i äktenskapet som ska betraktas som personens enskilda egendom och inte delas vid en eventuell separation.

Rent administrativt så blir en gemensam ekonomi mycket enklare. Det räcker med ett gemensamt konto som båda partnerna kan ha sina kort kopplade till. Det kan vara så att det krävs mer engagemang och att ni tillsammans sätter upp regler för hur ni ska hantera er privatekonomi. Samtidigt tycker jag att det är en naturlig del i ett förhållande att lösa saker tillsammans och privatekonomi är inte undantaget.

Sammanfattning

För mig så är separat ekonomi en naturligt steg när du blir tillsammans med någon och speciellt när ni bor tillsammans. Ni har gemensamma utgifter som ni ska dela på men ni kanske fortfarande vill ha er egen ”frihet” och gör vad ni vill med resten av pengarna. Dock ser jag det som att ju mer seriöst ett förhållande blir ju mer gynnsamt blir det att ha en gemensam ekonomi. Som jag beskrivit ovan går det att anpassa den gemensamma ekonomin på så vis att ni båda får utrymme inom de gemensamma ramarna. Men i det långa loppet och för er egen planering så är gemensam ekonomi att föredra. Skulle ni inte vilja dela allt med varandra så går det att skriva äktenskapsförord eller samboavtal vad som gäller just er om den ena haft in mycket mer pengar i förhållandet än den andra.

Om ni planerar att leva tillsammans så är gemensam ekonomi det som antagligen kommer vara bäst för er. Smaken är i och för sig som baken men enligt mig så är ni två i ett förhållande och det innefattar även privatekonomin. Istället för att eventuellt så det som ett problem, se det som en möjlighet. Att ta tag i er gemensamma ekonomi, sätta upp mål och planera tillsammans är något som stärker er relation och bygger vidare på ert förhållande.

Hur gör vi?

Det kanske kan vara av intresse för er läsare att veta hur jag och Fru Oberoende gör med vår privatekonomi. Vi flyttade ihop 2009 i en bostadsrätt. Då finansierade vi 50% var av lägenhetsköpet, vi skrev också ett samboavtal om hur vi ville göra vid en eventuell separation.

Ända fram till 2013 hade vi separat ekonomi, egentligen under studietiden. Vi hade aldrig något gemensamt konto, utan vi bokförde alla gemensamma utgifter vi hade i ett excel-dokument och vid månadens slut räknade vi ut vem av oss som betalat mest och då gjorde vi en manuell överföring för att reglera utgifterna så att vi betalat lika mycket.

Vi hade separata investeringar, vi köpte våra egna kläder, skollitteratur, prylar, betalade våra egna resor etc. Jag minns extra tydligt när jag vill köpa en iPad runt 2011 kanske. Det ville inte Fru Oberoende. Eftersom jag tyckte att det skulle vara en gemensam pryl som vi båda skulle använda föreslog jag att vi skulle dela på utgiften. Men Fru Oberoende trodde inte att hon skulle använda den. Det slutade med att jag betalade 2/3 och Fru Oberoende 1/3. Så ibland var det lite besvärligt och krävde diskussioner (vilket det i och för sig behövs i en gemensam ekonomi också för större inköp).

Vi startar gemensam ekonomi

2013 gifte vi oss och det gjorde också att vi började med gemensam ekonomi. Anledningarna var flera men bland annat hade jag börjat jobba medan Fru Oberoende fortfarande studerade. Vi köpte ett hus tillsammans och om vi skulle fortsatt med separat ekonomi hade Fru Oberoende inte klarat av den nya utgiftsnivån utan att ta studielån. Så under två år drog jag in ca 90% av inkomsterna och Fru Oberoende 10%, men eftersom vi levde tillsammans och såg vår ekonomi som gemensam var det inget som kändes konstigt. Vi slog ihop våra investeringar och hade numera alla pengar på samma konto.

När vi gifte oss skrev vi ett äktenskapsförord. Vi har reglerat så att den av oss som hade mer kapital in i äktenskapet får behålla det som enskild egendom. Utöver det har vi lagt till att alla arv ska ses som enskild egendom och inte ska delas vid eventuell separation. Vidare har vi lagt till en del personliga prylar i äktenskapsförordet som vi nämnt som enskild egendom.

Utmaningar

De största utmaningarna vi haft med en gemensam ekonomi är känslan av orättvisa. T.ex. om jag rest på en resa med mina kompisar till fjällen och Fru Oberoende inte gjort något liknande. Då har hon känt att hon också vill få motsvarande summa pengar att göra något roligt för. Eller att jag inte tycker Fru Oberoende ska köpa vissa kläder eller smycken för att det är ”onödigt”. Då har Fru Oberoende känt viss frustration och en känsla av att vara fastbunden och inte kunna köpa det hon vill. Ofta har vi diskuterat oss igenom det. Med gemensam ekonomi blir det inte 100% rättvist i alla lägen, men så måste det få vara.

Ibland gör jag något som kostar pengar och ibland gör Fru Oberoende det. Det är lite ”ge och ta”. För att komma runt ”onödiga” köp har vi periodvis haft ”månadspeng” där vi kunnat köpa saker till oss själva som den andre inte fått säga något om. Men oftast har vi inte haft månadspeng, vi har det inte nu. Ju äldre vi blivit ju mer ”förlåtande” tror jag också vi blivit och det känns mer okej om det inte blir helt rättvist. Vi är måna om varandras lycka snarare än att vi måste få göra av med exakt lika mycket pengar varje månad.

En litet ”roligt” problem är att det ibland kan vara svårt att köpa presenter med gemensamt konto eftersom vi båda kan se alla transaktioner som görs. Vid födelsedagar eller liknande har vi förbjudit varandra att gå in och titta på banken en viss tid innan födelsedagen. Det går såklart att lösa genom att köpa med kontanter eller om man har ett personligt kreditkort vilket vi också gjort ibland.

Största vinsten

Den största vinsten med gemensam ekonomi för oss är att vi har gemensamma ekonomiska mål och att våra investeringar är gemensamma som vi tillsammans förvaltar och ser växa. Vi kan tillsammans planera vår ekonomi och utvärdera våra utgifter varje år hur vi vill fördela våra utgifter på olika kategorier. Det är också lätt att få en överblick över vår ekonomiska situation när allt är samlat på gemensamma konton.

Nu vet jag att vissa är starkt emot att ha gemensam ekonomi, dela gärna med er hur ni resonerar. Jag lyssnar gärna på alla andra hur ni gör också. Det här är en punkt där vi kan lära oss av varandra. De flesta av oss har liknande utmaningar.