Under en lång period har vi levt med väldigt låga räntor. Bra på vissa sätt men kanske mindre bra på andra.

Historik

Reporäntan är riksbankens verktyg för att styra mot inflationsmålet om 2%. Sedan 90-talet har räntan stadigt gått ner och inte för så länge sedan hade vi negativ reporänta. Just nu ligger vi på 0%. Att tänka att reporäntan låg på nästan 9% på 90-talet är svårt att föreställa sig. Tänk om vi hade haft sådana räntor idag? Vad hade hänt med bostadsmarknaden och vår egen privatekonomi?

Om räntan var 10% som vi behövde betala till bankerna och vi hade ett lån på 2 miljoner skulle räntan per år uppgå till 200 000kr. 17 000kr i månaden. Det finns säkert de som har både mindre och mer i lån idag än 2 miljoner men det sätter lite perspektiv på hur det har varit en gång i tiden.

Nedan är en graf jag sammanställt baserat på historiska data från Riksbanken över hur reporäntan utvecklat sig sedan 1994 till idag.

Normal ränta och lån

Som det ser ut nu så är det inte några räntor på 9% som hägrar i horisonten, det är snarare en fortsatt låg nivå som de flesta tror på. Det är i och för sig omöjligt att sia om framtiden. Men skulle vi vara på väg mot en högre nivå så tror jag personligen inte att det kommer gå över en natt. Dock är det intressant att tänka på det här med lån och vad vi gör med våra pengar. Som jag skrivit om tidigare kan man belåna son bostad för att investera pengarna istället. Det är väldigt förmånligt i dagens ränteläge men hade inte varit samma sak för 25 år sedan.

Jag själv kom in på bostadsmarknaden och tog lån första gången 2009. Jag minns att vi då betalade drygt 3% för lånet vi hade. Det är den högsta räntan jag har upplevt. Vi börjar bli en ganska stor generation som inte har upplevt räntor över 5% som många säger är "normal". Dock undrar jag hur normalt det är om vi inte haft det på så länge. Saker och ting förändras och bara för att saker var på ett visst sätt tidigare betyder det inte att det måste bli så igen.

Att låna pengar är idag jättebilligt. Låna 1 miljon och betala drygt 1000kr i månaden för det, det är ju inga pengar. Dock så försätter bostadspriserna att öka vilket gör att vi behöver större och större lån.

Den stora faran är väl egentligen om räntan skulle gå upp drastiskt och många av oss får ökade räntekostnader som kastar om privatekonomin.

Kostnaderna och att spara

Som det är idag betalar vi ca 1000kr per lånad miljon i vårt hushåll. Om räntan skulle 4-dubblas skulle vi det bli ca 4000kr per miljon. Det är såklart en stor skillnad men det skulle gå. Vi sparar en stor del av våra inkomster idag så vi har "luft" i kalkylen. Dock skulle vi inte kunna spara lika mycket.

Jag tror att dagens ränteläge är en fantastisk möjlighet att spara mycket pengar till våra pengamaskiner. När vi bor så billigt som vi gör tack vare de låga räntorna så finns det extra utrymme att spara. Ta vara på den möjligheten och få extra skjuts till din pengamaskin.

Vem vet, räntorna kanske går upp så vi inte kan spara lika mycket längre. Eller så gör de inte det och du har fått en större pengamaskin oavsett!